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定价失准

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中国将有序渐进稳步推进利率市场化,但要完全放开存款利率仍需3至5年时间,因为现阶段实现完全利率市场化的配套制度和条件还不够成熟。
  部分商业银行存在自身定价能力不足的问题,且银行间竞争不充分,在应对利率市场化方面仍然没有做好准备。
  利率风险管理基础仍然较弱。多数银行缺少利率风险管理部门和完善的利率定价体系,信息管理系统建设不到位,风险定价能力有待提高,缺乏市场化的利率风险对冲机制和工具。下一步,商业银行必须对利率风险有更好的理解和判断。同时,设定一系列的计量指标来满足自身对流动性管理的需求。对银行来说,流动性管理将是利率市场化之后制胜的重要手段。
  定价体系构建上,大中型银行已经开始着手进行资金转移定价模型的研究或实施。但在数据采集、精细化计量、系统整合与信息传输方面还欠缺经验,部分建设还处于起步阶段。随着利率市场化的稳步推进,一方面,银行应努力提升存贷款的合理定价能力,加快构建定价体系的步伐。
  这之中,“精准定价”成为关键词。什么是“精准定价”?即银行需要根据不同产品的特点和成本情况、不同客户的信用等级和价值、同业竞争程度以及目标利润水平等因素综合确定定价,将成本和风险补偿核算到每个客户和每笔业务中,进行精确逐户计量。另一方面,是数据的采集、机制的建立与数据系统的改造与完善。在利率市场化下,搭建完善的资产负债风险管理系统可以提高风险定价的精准度。商业银行需要建立企业级平台,提供部门间的各种数据的实时信息交互与传递,包括内部的授权、考核等方面。
  推进自身的经营模式转型。要彻底转变经营模式,需要做的包括减少对存贷利差盈利模式的依赖,加快调整资产结构、客户结构以及业务结构等经营战略的步伐,并积极寻找差异化竞争的优势。未来,期待银行能够提供更多的金融服务,进一步发展中间业务(包括资产管理、投资银行等),实现综合化经营,扩展收益来源,来应对利率市场化后息差的缩窄。
  伴随着利率市场化的推进,金融机构间的竞争将加剧,新格局将形成,金融市场的动荡与不稳定将逐步提升。于是,建立存款保险制度就显得尤为迫切。它可以防范系统性金融危机、维护金融体系稳定,并保障广大储户的利益及存款安全。
  这其中,还包括建立和完善金融机构的市场退出机制。通过对问题金融机构的及时处置,那些长期低效经营甚至亏损的金融机构能够退出体系。从而有利于金融资源的合理配置,提高金融体系的效率,从根本上防范和降低金融业系统风险。此外,存款保险制度的建设还需要一系列配套制度做后盾。包括构建独立的、统一的金融机构风险评级体系,完善金融机构信息披露制度,加强金融机构的内部控制建设,建立配套的税收优惠政策等。(作者为德勤中国金融服务业卓越中心负责人)

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